401.5%！如此高利的“现金债”，有数大学生为此生还......只需通过手机递交身份证号 401.5%！如此高利的“现金债”，有数大学生为此生还...... 只需通过手机递交身份证号、联系方式等基本信息，最慢几分钟就能卖到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金债”业务很快兴起，甚至被视作互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。然而，《经济参考报》记者调查找到，市面上已经常出现上千家“现金债”平台，在“劣币驱赶良币”的行业生态下，部分平台不另设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩饰畸高的利率，逾期费以致于每天上百元，借以榨取暴利，且欺诈个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士体现，虽然今年来监管层已公布整顿“现金债”行业的指导意见，但明确监管政策仍未落地，行业乱象正在风化金融安全性。
噩梦：入门更容易逃脱无以 一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人相继偿还债务了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。
杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为出售新手机，杨宇无意中找到一些主打“现金债”的贷款平台，只需获取身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当面要求借款3000元，每月利息200元。
“当时，我对200元的利息并没在乎。”杨宇说道，他当时正在利用课余时间做到全职，以为能精彩偿还债务贷款，但旋即后他被用人单位解雇，无法如期偿还债务。后来，他大大收到催款电话和信息才获知，一旦逾期偿还，管理费和逾期费每天高达100多元。
不得已之下，杨宇先后从20多家“现金债”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息迅速“滚雪球”般超过2万多元。杨宇的亲属、朋友都接到了贷款公司的催款信息，还大大有人到杨宇的家中催款。
杨宇的父母四处去找亲戚朋友还债偿还债务贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滑动却未曾暂停。
贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元减至10余万元。让杨宇身陷债务危机的“现金债”，即近几年蓬勃发展的小额现金贷款业务，具备无抵押借贷、小额短期、便利灵活性等特点，因此更有大量无法获得传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。“现金债”曾被视作互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。
有研究机构数据表明，“现金债”市场活跃用户量已约1000万至1500万，市场规模未来可超过万亿元级别。业内普遍认为，“现金债”将在一定程度上，填补传统金融机构覆盖面积严重不足的短板。然而，前景寄予厚望的“现金债”却屡屡陷于争议漩涡。
比如，此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金债”争议的冰山一角。一些不当“现金债”平台欺诈借款人信息，向借款人好友发送到陈冠希，以此威胁借款人偿还。参照中国报告网公布《2017-2022年中国消费贷款行业市场发展现状及十三五发展态势预测报告》 年轻人身陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生不出巨额贷款，致使陈冠希威胁烧炭自杀身亡，总共牵涉到5家现金债平台，总计借款257笔总计57万元。
无独有偶。去年3月，河南牧业经济学院一名大学生，在负债累累60多万元“现金债”之后跳楼自杀。
今年6月，重庆一名大学生负债累累10余万元“现金债”，在家人无力偿还债务的情况下跳跃江自杀身亡…… 访查：便宜利息暗藏玄机 “现金债”为何陷于争议漩涡？《经济参考报》记者要求以亲身体验的方式一探到底。记者找到，只要用手机在各大应用于商店搜寻“现金债”，才可找到上千家经营这类业务的手机应用于。用户注册这些平台基本不不存在门槛，大多只需获取手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审查后才可立马提现。
记者随机挑选一款取名为“发薪债”的手机应用于，iTunes并登记后找到，“发薪债”获取工薪债和急速债两种借款方式。前者额度较高，偿还周期较长，但借款到账必须1至2天；后者可以公里／小时审查，当天才可到账，但额度较低。
在“发薪债”的界面上，大大滑动公布着成交价的记录。记者仔细观察找到，仅有半个小时内就成交价了数十笔，借贷金额约数万元。
费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营酬劳等包含。其中低于利率为每天0.03％，即在“发薪债”平台上借款100元，每天须要缴纳的利息大约为0.03元。不过，看起来便宜的利息实则暗藏玄机。一位“发薪债”客服人员讲解，如果用户自由选择“急速债”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣减的费用还包括“平台服务费和运营酬劳。
” 这两项费用的收费依据是什么？面临记者的质问，该客服人员说道：“这是公司内部的涉及规定。” 记者忘了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际拿回资金仅有为425元，届满应付本息有误502.1元，实际日利率为1.1％，年化利率超过401.5％，近超强我国法律规定民间借贷利率36％下限的十几倍。除此之外，针对用户有可能经常出现的逾期偿还问题，该平台将按每期10元征税违约金，还不会缴纳每日2％的罚息。
记者访查多家平台找到，类似于“利率过于，其他费用来卯”的现象在“现金债”行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率下限。在一家取名为“公里／小时现金侠”的“现金债”平台，其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分包含。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共缴纳的综合手续费却低约15%，年化利率也多达400％。
调查中，当记者问到逾期偿还的问题时，部分平台的工作人员回应，公司与专业催账团队有合作，如果逾期多达30天，将呼吁借款人结清本息，并直言“催账的人态度一般都不好”。而完全所有平台都声称，自己是正规化的金融企业。记者找到，市面上少数“现金债”平台由正规化的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。例如，“发薪债”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围还包括金融信息服务（除金融业务），投资管理，资产管理等方面。
监管：亟需细则实施 业内人士体现，在“劣币驱赶良币”的行业生态下，部分不当“现金债”平台借畸低的利率和逾期费榨取暴利，欺诈个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“多头借贷”现象广泛。在明确监管政策落地之前，种种乱象将持续不存在，其背后隐蔽的风险不容极强。上海一家上市公司旗下的“现金债”平台负责人告诉他记者，只不过，专门从事“现金债”业务须要不具备完备的风触体系、杰出的预测检验和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探寻“现金债”业务时，业内专门从事该业务的平台还不多，运营也较为规范。
然而，数千家借贷平台找到市场机会后四散而进，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也更加低，这种平台花大价钱投入广告，拼抢客户，让“守规矩”的平台没有了活路，也让整个行业“逆了味”。“畸高的利率是‘现金债’平台勇于‘零风触’借贷的基础。”深圳一家“现金债”平台CEO坦言，在部分“现金债”平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式经常出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率多达36％为高利贷，远超过的部分不受到法律维护。
另外，高额的逾期费让部分“现金债”平台不但不疑虑用户逾期，甚至还期望用户逾期，因为逾期费比利息要低得多。业内人士广泛体现，在逾期费以致于每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能交还30％客户的钱，平台就不足以提供暴利。
“如此低的利率，谁还关心风险掌控？”该负责人透漏，整个行业广泛的坏账率在20％以上，却仍然能榨取暴利，甚至有的平台坏账率相似50％，仍有盈利空间。而催收能力沦为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收可玩性较小，在暴利的抗拒下，各“现金债”平台的催收手段层出不穷。比如有些借贷公司在借贷的时候不会拒绝加载贷款人手机联系人名单，如果贷款人不偿还，除了向贷款人催收外，还不会侵扰联系人名单里的所有人。
“短信、电话、上门是部分‘现金债’平台催收的三部曲，‘现金债’的服务对象本身偿还能力较强，加之有些借款人不存在骗贷指控，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”北京一家“现金债”平台负责人说道，有的借款人迫使压力或不受催债人“指点”，不能在其他平台借贷还钱，并不时地“借新还原有”，利滚利的结果就是，最后产生巨额本金利息，造成借款人陷于债务危机。
显而易见，“多头借贷”蕴含风险。多家持牌联合报机构的统计数据表明，当前“现金债”行业的多头借贷比例已多达50％，个别平台高达70％以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士广泛忧虑，这是危险性的信号，如果更加多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般就越扯越大，最后有可能引起雪崩。
” 今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求作好“现金债”业务活动的清扫整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也倒数发文整顿“现金债”业务。据记者向业内人士理解，截至目前，明确的监管政策仍未月落地。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这指出监管层早已意识到“现金债”行业不存在的问题，但在明确的监管政策落地之前，种种乱象还将之后不存在。“今年4月《指导意见》刚刚实施时，‘现金债’行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了一起，各家不当平台又开始招募业务了。
” 资料来源：中国报告网整理，刊登请求标明原文（GQ） 401.5%！如此高利的“现金债”，有数大学生为此生还......。
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